Банки, предоставляющие ипотечные кредиты, озабочены вероятностью возврата выданных средств. Поскольку ипотека выдается, в среднем, на срок 20 лет, такую озабоченность понять можно – за 20 лет с человеком может произойти много всего. В том числе – болезни и смерть. Для того чтобы вернуть хотя бы часть денежных средств, банки предлагают страхование жизни и здоровья для получения ипотеки.
Право банка и право заемщика
Кредитная организация и человек, обращающийся за ипотекой, преследуют разные цели. В первом случае цель – получить прибыль за счет процентов по кредиту. Во втором – решить квартирный вопрос с наименьшими издержками. Банки имеют право самостоятельно определять условия предоставления денежных средств в зависимости от собственных критериев. Однако, в целях повышения прибыли и уменьшения издержек, существуют неявные механизмы оценки – предложения дополнительных услуг, в том числе – страхование жизни, здоровья и недвижимости при оформлении договора ипотеки.
Этим предложением банк подтверждает готовность клиента к сотрудничеству и учету рисков для кредитной организации. В случае отказа от страхования клиент может столкнуться с ростом процентной ставки по кредиту, которая в конечном итоге превышает стоимость страховки. Другой итог отказа – прекращение оформление договора и необходимость повторной заявки либо обращение в другую кредитную организацию.
В свою очередь клиент имеет право отказаться от фактически навязанной ему услуги в течение 14 дней после заключения договора и вернуть потраченные на нее деньги. Данная норма была введена в 2018 году после многочисленных жалоб о навязывании дополнительных услуг. Впрочем, банки предусматривают такую возможность и некоторые типовые договора содержат пункт о повышении процентной ставки в случае отказа от страхования.
Что нужно знать про страхование жизни и имущества при ипотеке
Кредитная организация далеко не всегда является страховой, поэтому в некоторых случаях банки выступают не в качестве страховщика, а в качестве посредника, который имеет право заключать страховые договоры от лица компании. Крупные банки работают с несколькими страховщиками, позволяя клиенту подобрать оптимальные для него условия страховки.
Ряд банков также допускает самостоятельное страхование жизни и здоровья клиентом при условии предоставления страхового договора в дополнение к собранному пакету документов для одобрения ипотеки. К сожалению, некоторые банки исключают подобную возможность и фактически навязывая услуги по страхованию в определенной фирме, скорее всего аффилированной с владельцами банка.
Благодаря подобному подходу, кредитополучатель не скован одним страховым тарифом и может выбрать страховую компанию, предлагающую стоимость страхования жизни для ипотеки дешевле конкурентов.
Договор о предоставлении услуг по страхованию ограничен во времени и чаще всего действует в течение 1 года. По истечении срока действия договора, необходимо его продлевать, в противном случае - последует повышение процентной ставки по кредиту. Стоит отметить, что сумма страхового взноса при оформлении документов может меняться в зависимости от рынка и оставшейся суммы основного долга.
Для расчета страхования жизни при ипотеке используются рекомендованные коэффициенты. Статистика показывает, что конечная стоимость договора о страховании жизни колеблется в диапазоне от 0,5 до 1,5 % от тела долга.
Например, при остаточной сумме кредита в 3 000 000 рублей, страховка может стоить от 15 000 до 45 000 рублей. Зная это правило, можно приблизительно рассчитать сумму договора страхования жизни при ипотеке.
Другой немаловажный аспект, который должен знать клиент – существование страховок, от которых невозможно отказаться. Если жизнь и здоровье человек может опционально вычеркнуть из перечня объектов страхования, то жилье, отданное под залог банка до выплаты кредита страховать придется обязательно.
Как работает страхование жизни при ипотеке
Каждая страховая компания имеет собственные инструкции и перечни случаев, при наступлении которых выплачивается страховка, но существуют и универсальные категории таких происшествий. К ним относятся:
- Смерть страхователя.
- Тяжелое заболевание, повлекшее инвалидность и потерю работы.
- Длительное тяжелое заболевание, протекающее более 60 дней.
Ряд банков после консультаций принял решение о том, что заболевание Covid-19 и последующие осложнения, ставшие причиной смерти или длительного ухудшения состояния здоровья клиента также является страховым случаем и подлежат выплате в полном объеме.
Для подтверждения наступления страхового случая требуется либо свидетельство о смерти, либо справка установленной формы из лечащего медицинского учреждения. После получения сведений о появлении причин для выплаты страховки, денежные средства либо идут в счет уплаты основного долга, либо передаются заемщику, после чего он самостоятельно переводит нужную сумму банку.
В случае, если сумма страховки превышает, оставшееся тело долга, то оставшиеся после уплаты банку денежные средства должны передаться наследникам или ближайшим родственникам страхователя. Часть, принадлежащая банку, называется доля страхования жизни при ипотеке.
Положительные стороны страхования
Первый безусловный положительный момент страхования – возможность выплаты банку части долга в случае тяжелого заболевания или смерти заемщика. В случае, когда страхуется имущество, страховка возмещает ущерб, причиненный жилью. Таким образом, заемщик, попавший в тяжелое положение, может сохранить прежние условия договора и избежать неприятных процедур вроде снижения кредитной истории и попадания в черный список кредитных организаций.
Второй положительной стороной страхования жизни при ипотеке является налоговый вычет. Законом определено, что при добровольном страховании жизни, возмещается 13 % от суммы страховых взносов, уплаченных за 1 год. Такая мера отнесена к социальным и суммируется с остальными социальными налоговыми вычетами. Итоговая сумма для расчета налогового вычета не может превышать 120 000 рублей. Данное ограничение предназначено для избегания возможностей манипулирования законодательством в корыстных целях.
Третий положительный момент – уменьшение процентной ставки по основному кредиту. В случае, если сумма заемных средств от 2 500 000 и выше, уменьшение комиссии на 1 % может дать ощутимую выгоду, снизив переплату по долгу на сумму, сопоставимую со стоимостью страховки.
Таким образом страхование жизни при ипотеке дает ощутимую выгоду и определенную уверенность в выплате долга даже при тяжелых жизненных обстоятельствах.
Заключение
Коротко резюмируя все, изложенное выше, можно тезисно сформулировать ряд выводов:
- Страхование жизни и здоровья – не обязательный, но желательный для банка шаг для получения ипотеки.
- Страховка жилья, идущего в залог – обязательное требование, содержащееся в кредитном договоре.
- Заемщик вправе отказаться от услуги страхования в течение 14 дней с момента заключения договора, но должен быть готов к автоматическому увеличению процентов по кредиту.
- В ряде банков допускается самостоятельное страхование, крупные банки предлагают на выбор несколько компаний с разными предложениями.
- Банк не всегда является страхователем.
- Страховка имеет свои положительные стороны, например – возможность получения налогового вычета.
- В случае наступления страхового случая банку выплачивается доля или вся сумма, в зависимости от условий и отношения полученной премии к долгу.
