Виды ипотечных кредитов и платежей в 2023 году

Ипотека – всем знакомое и отчасти страшное слово. С одной стороны многолетний займ дает возможность приобрести собственное жилье и перестать пользоваться арендуемыми помещениями, с другой – ввергает заемщика в долговую кабалу на десятки лет вперед. Что такое «ипотека», какой она бывает и кто может получить целевую ссуду – читайте в статье.

Что такое «ипотечный кредит»

Ипотечный кредит – это вид целевого займа, который выдается на приобретение недвижимости, например, квартиры, дома или земельного участка. При получении кредита, заемщик обязуется выплачивать кредитору определенную сумму денег каждый месяц в течение заданного срока (от 5 до 30 лет) до момента полного погашения задолженности.

В качестве залога за выплату ипотечного кредита служит сама недвижимость, которую покупает заемщик – это главное условие займа и его основное отличие от других видов кредитования. Если заемщик не сможет выплачивать ссуду, кредитор имеет право реализовать залоговую недвижимость в счет долга, в результате оставив заемщика ни с чем.

Ипотечные ссуды часто предоставляются на более выгодных условиях, чем другие виды займов. Так как недвижимость является стабильным и долгосрочным активом, здесь предусмотрены заниженная процентная ставка и большая сумма кредитования. Получение ипотечного кредита требует выполнения определенных условий от контрагента. Какие виды ипотечных кредитов существуют в 2023 году, их характеристики и условия будут разобраны ниже.

Какие виды ипотеки существуют в России в 2023 году

Когда речь идет об ипотечном кредитовании, обычно подразумевают классический долгосрочный заем. Однако финансовые эксперты выделяют несколько видов ипотеки. Некоторые из них:

Классическая – заемщик получает определенную сумму на приобретение недвижимости, обычно на срок от 5 до 30 лет, и выплачивает ее с процентами в соответствии с графиком платежей.
Ипотека с точной процентной ставкой – процентная квота остается одинаковой на весь период долга. Это означает, что размер месячного платежа не меняется в течение всего срока выплат.
Заем с переменной процентной ставкой – процентная квота на этот вид ипотеки в 2023 году изменяется в соответствии с изменением рыночной ставки процента. Как следствие это приводит к увеличению или уменьшению размера ежемесячного платежа.
С отсрочкой платежей – заемщик может подать запрос на отсрочку выплаты первых нескольких платежей. Это может быть полезно, если контрагенту нужно время, чтобы накопить средства на первый платеж или возникла сложная финансовая ситуация.
Ипотека с увеличенным первоначальным взносом – здесь заемщик вносит более высокий первоначальный взнос вплоть до 50-70% от общей суммы покупки. Такой подход помогает снизить размер задолженности, срок его выплаты, ежемесячный платеж и общую переплату.
Государственная ипотека – программа, которая предоставляет финансирование на приобретение жилья под более выгодными условиями, чем у обычных кредиторов. Льготные программы кредитования предлагают социально уязвимым слоям населения. Обычно такие программы реализуются при участии правительства или государственных организаций.
Кредитование с возможностью досрочного погашения – при возможности досрочно погасить заем без штрафных санкций, высокая вероятность, что перечисления снизят общую сумму долга и срок выплаты.

Независимо от того какие еще виды ипотеки бывают, каждый имеет свои преимущества и недостатки. Чтобы правильно выбрать наиболее подходящий вариант в соответствии с конкретными потребностями и возможностями заемщика, важно изучить не только разновидности, но и условия и характеристики займов.

Виды ипотеки: условия платежей, которые предлагают банки

При выплате долга заемщик может выбрать один из двух методов погашения: аннуитетными или дифференцированными платежами.

Аннуитетные платежи

Под термином подразумевается вид оплаты, при котором ежемесячный платеж состоит из фиксированной суммы. В свою очередь сумма состоит из выплаты процентов и погашения основного долга.

В отличие от других видов оплаты, где размер ежемесячных платежей может изменяться в зависимости от разных критериев, аннуитетный платеж остается постоянным на протяжении всего срока.
Составляя график платежей с данным типом оплаты, банк учитывает сумму займа, процентную ставку и срок кредита. В результате этого рассчитывается размер ежемесячного платежа, который действует в течение всего срока оплаты.
Первые платежи включают в себя большую часть процентов, далее по мере выплаты долга будет увеличиваться доля основного займа, а часть платежа, уходящая на проценты, будет снижаться.

Преимущества равных платежей по ипотеке заключаются в том, что они обеспечивают предсказуемость затрат на погашение и позволяют контрагенту точно знать, сколько он будет платить каждый месяц. Экспертами и клиентами также отмечено более быстрое погашение кредита аннуитетным методом, чем при иных видах оплаты с одинаковой суммой оплаты в месяц, но с колеблющимся размером погашения долга и процентной ставки.

Дифференцированные платежи

Один из видов платежей по ипотеке, применяется независимо от вида ипотечного кредита. Здесь ежемесячный платеж включает как часть основного долга, так и часть процентов. Это означает, что каждый месяц заемщик платит разные по размеру суммы, которые рассчитываются на основе остатка основного долга.

В начале срока кредита большая часть ежемесячного платежа идет на погашение процентов, а меньшая - на покрытие основного долга.
По мере того как срок выплаты кредита становится меньше, доля платежа, идущего на погашение главного долга, увеличивается, а часть, направленная на погашение процентов, сокращается.
С течением времени заемщик будет погашать все большую часть основного долга, что приведет к снижению общей суммы кредита и уменьшению срока погашения.

Дифференцированные платежи могут быть полезны для заемщиков, которые желают снизить общую сумму кредита и сократить срок погашения. Минус типа погашения – он считается сложным для понимания и расчета в отличие от аннуитетных платежей.

Виды выплат по ипотеке в 2023 году: какие бывают перечисления

При выплате целевого жилищного займа клиент сталкивается с несколькими видами платежей:

Ежемесячный платеж по основному долгу – состоит из суммы, которую заемщик взял в кредит, разделенной на срок кредита;
Ежемесячный платеж по процентам – сумма рассчитывается на основе процентной ставки, которую договорились заемщик и кредитор;
Платеж по страховке жизни и недвижимости – заемщик может обязан платить страховые взносы согласно договору (страховка снижает основную процентную ставку);
Платеж по налогу на недвижимость – после покупки квартиры или дома, на нем не должно быть финансовых обременений, кроме ипотеки;
Штрафные платежи – назначаются в случае просрочки выплат или досрочного погашения кредита.

В зависимости от того, какие есть виды ипотек, разделяются и виды платежей. Конкретные типы перечислений по ипотеке зависят от условий финансового договора, заключенного между заемщиком и кредитором.

На каких условиях банки выдают ипотечные кредиты

Какие виды ипотек существуют и их условия могут различаться в зависимости от банка, а также особенностей займа и самого контрагента. Чаще всего при рассмотрении заявки на ипотечное кредитование учитываются следующие факторы:

Кредитная история заемщика. Банк оценивает КИ соискателя, чтобы определить, имеет ли клиент репутацию надежного и ответственного заемщика. Если у ипотечника есть просрочки платежей или другие финансовые проблемы в прошлом, это может повлиять на решение банка по выдаче кредита или на условия, на которых кредит будет выдан, вплоть до отказа.
Способ погашения кредита. Банк или МФО также оценивают, как заемщик будет погашать долг. Способы отдачи денег могут включать факторы, как ежемесячные платежи, сумму первоначального взноса, срок кредита и другие финансовые условия.
Доход заемщика. Финансовый кредитор зачастую требует от заемщика подтверждения его дохода. Процесс предполагает предоставление банку документов, подтверждающих зарплату, налоговые декларации и другие финансовые документы. Иногда достаточно крупного первоначального взноса и приличного залога.
Стоимость приобретаемой недвижимости. Банк оценивает стоимость недвижимости, на которую заемщик хочет получить кредит. Дополнительно проводится анализ района расположения дома или земли, инфраструктуры и общей ликвидности недвижимости.

Банк также может учитывать другие факторы, такие как возраст заемщика, тип занятости, наличие дополнительных долгов и другие финансовые обязательства. В результате финансовые учреждения выдают ипотечные кредиты на основе комплексной оценки материального положения заемщика и недвижимости, на которую он хочет получить кредит.

Кто может получить ипотеку

Каждый банк имеет свои собственные оценочные критерии для выдачи ипотечных кредитов. В большинстве случаев для получения займа нужно соответствовать основным требованиям:

Наличие стабильного дохода – заемщик должен иметь достаточный уровень дохода для того, чтобы выплачивать ежемесячные платежи по кредиту. Обычно требуется подтверждение дохода в виде справки о доходах или налоговой декларации.
Надежная кредитная история – у соискателя должна быть хорошая КИ, то есть полное отсутствие задолженностей и просрочек по другим кредитам или микрофинансовым займам.
Наличие первоначального взноса – в 90% ипотечных кредитов требуется, чтобы заемщик внес первичный капитал на покупку недвижимости. Размер взноса может различаться в зависимости от банка и может составлять от 10% до 30% от стоимости недвижимости.
Постоянная занятость – должность и стаж на текущем месте работы подтверждаются документально, если соискатель работает на себя, он должен предоставить налоговую декларацию.
Соответствие требованиям банка – здесь учитываются возраст, гражданство, правовой и социальный статус контрагента, а также иные критерии, предусмотренные в банковском регламенте.

В большинстве случаев, чтобы получить ипотеку, необходимо иметь стабильный и достаточный доход, надежную кредитную историю. Остальные условия и требования – следствие приведенных факторов.

Виды ипотечных кредитов и их характеристика: чек-лист

Сумма кредита может колебаться в зависимости от банка, типа ипотеки, размера первоначального взноса и других факторов;
Процентная ставка на ипотечный кредит может быть фиксированной или изменяемой – вид заранее прописывается в договоре;

Срок кредита варьируется от нескольких лет до нескольких десятилетий. Обычно, чем дольше срок кредита, тем меньше платежи каждый месяц, но тем выше общая сумма выплат по кредиту из-за накопления процентов;

Размер первоначального взноса может варьироваться от 10% до 30% от стоимости недвижимости;
Некоторые банки могут предоставлять льготы и скидки на условия ипотечного кредита, например, сниженную процентную ставку для определенных категорий заемщиков, таких как молодые семьи или ветераны;
Вид ипотечного кредитования можно выбрать самостоятельно на этапе подачи документации на займ и перед подписанием ипотечного договора.

Читайте также:

Ипотечный кредит: виды, характеристики и условия выдачи в 2023 году